Aprenda a fazer portabilidade da dívida no cartão de crédito: Passo a passo

A partir desta segunda-feira (1º de julho), uma nova era de oportunidades financeiras se abre para os consumidores brasileiros com a implementação da portabilidade das dívidas de cartão de crédito.

Essa mudança significativa permite que os devedores transfiram suas dívidas de uma instituição financeira para outra, buscando as condições de pagamento mais favoráveis.

A novidade é uma grande vitória para quem está lutando para equilibrar as finanças e quer fugir das taxas abusivas que muitas vezes acompanham os saldos devedores dos cartões de crédito.

No artigo abaixo, vamos explicar tudo que você precisa saber sobre o processo de portabilidade da dívida no cartão de crédito: como funciona, quais são as regras e como fazer.

Se você está entre os milhões de brasileiros endividados, essa pode ser a oportunidade que estava esperando para negociar suas dívidas de forma mais vantajosa e alcançar a tão desejada estabilidade financeira!

Portabilidade da dívida no cartão de crédito já está valendo!

A partir de 1º de julho de 2024, entrou em vigor a portabilidade das dívidas do cartão de crédito, permitindo que os clientes transfiram o saldo devedor para outra instituição financeira que ofereça melhores condições de negociação e pagamento.

Essa nova medida, aprovada pelo Conselho Monetário Nacional (CMN), foi criada com o objetivo de reduzir o endividamento e melhorar a capacidade de planejamento financeiro dos consumidores.

A portabilidade da dívida não se limita apenas aos cartões de crédito, abrangendo também outros instrumentos de pagamento pós-pagos.

Além disso, é importante ressaltar que a portabilidade é uma operação gratuita, oferecendo benefícios financeiros aos consumidores que desejam transferir seu saldo devedor para um banco com juros mais vantajosos.

Para realizar a portabilidade da dívida no cartão de crédito, o consumidor deve começar consultando informações sobre sua dívida com a instituição emissora do cartão.

Em seguida, poderá buscar uma empresa para realizar a renegociação, aguardando a contraproposta em até 5 dias úteis. Caso aprovada, o saldo devedor será transferido diretamente para a instituição credora original.

Com a portabilidade da dívida, os consumidores têm a oportunidade de encontrar taxas e condições mais favoráveis, com juros mais baixos e prazos maiores.

A medida, nesse sentido, visa incentivar a concorrência entre as instituições financeiras e proporcionar benefícios aos clientes.

Sendo assim, podemos dizer que a portabilidade da dívida no cartão de crédito é mais uma opção para os consumidores evitarem os juros altos do crédito rotativo e terem mais controle sobre suas finanças.

Afinal de contas, de acordo com um estudo recente do Serasa, a dívida do rotativo do cartão de crédito é um dos principais fatores que levam à negativação do nome dos brasileiros, e à inclusão do CPF em órgãos de proteção ao crédito.

Benefícios da portabilidade da dívida no cartão de crédito

A portabilidade da dívida no cartão de crédito oferece uma série de benefícios aos consumidores. Ao transferir dívida para outro banco com taxas de juros mais baixas, é possível obter uma redução significativa nos custos financeiros.

Em termos mais práticos, essa portabilidade se traduz em uma economia financeira, que pode ser muito importante para pessoas que estão enfrentando dificuldades para pagar suas dívidas.

Além da redução dos juros, a portabilidade da dívida no cartão de crédito proporciona mais flexibilidade e liberdade de escolha ao consumidor.

Agora, ele tem a possibilidade de buscar condições mais favoráveis em diversas instituições financeiras, o que pode resultar em economia financeira a longo prazo.

Com essa nova oportunidade de transferir a dívida para outro banco, a competitividade entre as instituições financeiras tende a aumentar.

Isso significa que os bancos terão que oferecer condições ainda mais atrativas para conquistar esses clientes, resultando em melhores propostas para os consumidores.

Vale lembrar que, para garantir que está fazendo a melhor escolha, o consumidor deve comparar as taxas de juros e o Custo Efetivo Total (CET) oferecidos por diferentes empresas – falaremos mais sobre isso abaixo.

O que é Custo Efetivo Total (CET)?

O Custo Efetivo Total (CET) representa a soma de todos os encargos cobrados em uma operação de crédito, refletindo o valor real que o consumidor pagará ao final do contrato.

No contexto das dívidas de cartão de crédito, o CET inclui não apenas os juros nominais, mas também todas as tarifas, taxas administrativas, seguros e outros custos adicionais.

• Ou seja: o CET oferece uma visão mais abrangente do que apenas a taxa de juros anunciada, permitindo ao consumidor ter uma noção clara do custo real de sua dívida.

Como fazer a portabilidade da dívida no cartão de crédito? Passo a passo

Para fazer a portabilidade da dívida no cartão de crédito, o cliente deve começar solicitando informações sobre a dívida com a empresa emissora do cartão.

Em outras palavras, entrar em contato e solicitar os dados necessários, como o saldo devedor atualizado, o número do contrato e as condições da operação de crédito.

Com essas informações em mãos, o próximo passo é pesquisar as condições de negociação em outras instituições financeiras.

O melhor caminho é comparar as opções disponíveis, especialmente os prazos, as taxas de juros e a forma de pagamento oferecida por cada banco.

Se o banco original fizer uma contraproposta de renegociação da dívida, o cliente deve avaliar se as condições são melhores do que as oferecidas pela nova instituição.

É recomendado que a operação de crédito consolidada tenha o mesmo prazo do refinanciamento proposto pela nova instituição, para facilitar a comparação entre as alternativas.

A solicitação de portabilidade do rotativo pode ser realizada online ou presencial, dependendo dos procedimentos oferecidos por cada instituição financeira.

Para deixar tudo mais prático, vamos mostrar na tabela abaixo um exemplo fictício da comparação de taxas e formas de pagamento em três bancos diferentes:

Simulação da portabilidade de dívida no cartão de crédito

Na tabela acima, é possível verificar que, em termos gerais, o Banco B oferece uma opção mais vantajosa, já que a taxa de juros é menor, e o prazo de pagamento é estendido.

Regras da portabilidade da dívida no cartão de crédito

A portabilidade da dívida no cartão de crédito, como você já sabe, oferece aos consumidores a oportunidade de transferir seus saldos devidos para instituições financeiras que oferecem melhores condições de pagamento.

No entanto, existem algumas regras estabelecidas pelo Conselho Monetário Nacional (CMN) que devem ser seguidas.

Uma das principais regras é que a proposta da nova instituição deve ser feita por meio de uma operação de crédito consolidada.

Isso significa que todas as dívidas existentes no cartão de crédito serão combinadas em uma única nova dívida com a nova instituição financeira.

Além disso, se o banco original fizer uma contraproposta, ela deve ter o mesmo prazo do refinanciamento proposto pela nova instituição. A igualdade de prazos é fundamental para garantir que o consumidor possa realmente aproveitar as melhores condições oferecidas.

Como citamos anteriormente, a portabilidade da dívida no cartão de crédito é gratuita para o cliente. Logo, não há cobrança de taxas ou custos adicionais pela transferência do saldo devedor para a nova instituição financeira.

As regras e condições podem variar de acordo com cada instituição financeira. Sendo assim, é recomendado aos consumidores que solicitem informações detalhadas sobre as regras específicas da portabilidade da dívida no cartão de crédito junto à nova instituição financeira antes de realizar a transferência.

Mudanças nas faturas do cartão de crédito

A resolução que regulamenta a portabilidade da dívida também traz mudanças significativas nas faturas do cartão de crédito, com o objetivo de oferecer informações mais claras e transparentes aos clientes.

Agora, as faturas devem apresentar os dados essenciais de forma fácil de entender e acessar, proporcionando maior controle financeiro e evitando surpresas desagradáveis.

Essas informações incluem, por exemplo, o valor total a ser pago, a data de vencimento e o limite de crédito disponível para o cliente.

Outra mudança importante nas faturas do cartão de crédito é o destaque dos encargos que serão cobrados em caso de pagamento mínimo.

Com a resolução já em vigor, todos os encargos devem ser claramente indicados, ajudando o cliente a entender os custos financeiros envolvidos e a tomar decisões mais informadas sobre seu pagamento.

Sob o mesmo ponto de vista, as faturas devem apresentar as opções de parcelamento do saldo devedor logo abaixo dos encargos destacados. Tais informações são essenciais para que o cliente possa avaliar alternativas de pagamento, buscando opções mais vantajosas e evitando a acumulação de dívidas com altas taxas de juros.

A resolução também determina que as instituições financeiras devem divulgar essas informações de forma visível ao público, reiterando o que já havia sido estabelecido pela Resolução nº 5.057/2022 do CMN.

Todas essas mudanças visam oferecer mais clareza e transparência para os clientes, permitindo que eles façam escolhas financeiras mais conscientes e evitem armadilhas do endividamento induzido.

Com as informações essenciais destacadas nas faturas, os clientes poderão ter uma visão mais ampla de suas finanças e tomar decisões mais informadas sobre seu uso do cartão de crédito.

Tudo que deve aparecer nas faturas do cartão de crédito

A partir de agora, as faturas do cartão de crédito passam a trazer informações essenciais destacadas, que visam proporcionar maior transparência aos consumidores e facilitar o pagamento das dívidas.

Uma das principais informações que devem ser destacadas nas faturas é o valor total da fatura. Dessa forma, os consumidores conseguem identificar de maneira clara o montante que precisam pagar.

Da mesma forma, a data de vencimento também deve estar em destaque nas faturas. Essa medida permite aos consumidores programarem-se melhor e evitarem atrasos ou esquecimentos.

Outra informação importante que deve ser destacada é o limite de crédito. Conhecer o limite disponível no cartão ajuda os consumidores a controlarem seus gastos e evitarem o endividamento excessivo.

As faturas também devem conter uma seção com opções de pagamento, onde serão destacadas informações como o valor mínimo, os encargos, as opções de financiamento do saldo devedor com taxas de juros mensal e anual, além do Custo Efetivo Total (CET) das operações de crédito.

Adicionalmente, as instituições financeiras são obrigadas a enviar ao titular do cartão a data de vencimento com pelo menos dois dias de antecedência por e-mail ou mensagem em algum canal de atendimento.

Finalmente, as faturas devem apresentar informações complementares, como os lançamentos realizados na conta de pagamento, a identificação das operações de crédito, os juros e encargos cobrados, as tarifas aplicadas e os limites individuais para cada tipo de operação.

As mudanças nas faturas do cartão de crédito foram estabelecidas pela Resolução BCB nº 365, em vigor desde 1/7, com o objetivo de melhorar a transparência e facilitar o entendimento das faturas, reduzindo os riscos de inadimplência e superendividamento.

Dicas para evitar os juros altos do rotativo do cartão de crédito

A partir das mudanças confirmadas pelo Conselho Monetário Nacional, os brasileiros poderão evitar os juros altos do rotativo do cartão de crédito com mais facilidade.

Vale lembrar que, quando falamos sobre “rotativo do cartão de crédito“, estamos nos referindo a um tipo de crédito concedido automaticamente quando o cliente não realiza o pagamento total da fatura até a data de vencimento.

O saldo devedor remanescente entra no chamado “rotativo”, onde são aplicadas taxas de juros bastante elevadas, fazendo com que a dívida cresça rapidamente se não for quitada no mês seguinte.

“A taxa de juros do rotativo hoje no Brasil está em torno de 13%, 14% ao mês. É muito alta. Dá mais de 400% ao ano”, explica o economista do IPEAD/UFMG Diogo Santos em declaração ao site G1.

Portanto, para evitar os juros altos do rotativo do cartão de crédito, é importante estabelecer um limite de uso de acordo com o orçamento pessoal.

Uma dica importante é evitar compras por impulso. Antes de realizar uma compra, reflita se realmente é necessário e se encaixa no seu planejamento financeiro.

Outra dica fundamental é pagar a fatura completa todos os meses. Fazendo isso, você evita a incidência de juros sobre o saldo restante da fatura.

Também é importante não atrasar o pagamento da fatura do cartão de crédito. Além dos juros, o atraso pode afetar negativamente o score de crédito do cliente, tornando mais difícil obter crédito no futuro.

Ter poucos cartões de crédito pode ajudar a evitar o endividamento. Quanto mais cartões você possuir, maior será a tentação de fazer compras e acumular dívidas.

Seguindo essas dicas, você estará no caminho certo para evitar os juros altos do rotativo do cartão de crédito e manter suas finanças saudáveis.