O empréstimo consignado descontado em folha é apontado como um dos melhores métodos de crédito do Brasil, além disso, também se encontra entre os mais solicitados.
No entanto, uma das principais singularidades entre essa e outras opções de empréstimo é o modo da quitação da dívida. Ao contratar o consignado, representa que a parcela será descontada automaticamente na folha de pagamento.
Assim sendo, aposentados e pensionistas do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) além dos militares e servidores públicos, geralmente conhecem bem essa alternativa de empréstimo, pelo fato de que existem vantagens para esse público.
Então, para entender melhor essa questão do empréstimo consignado descontado em folha, nós do Genyo preparamos esse artigo especialmente para você.
Confira a seguir!
Empréstimo consignado descontado em folha: o que é?
O empréstimo consignado descontado em folha é uma modalidade de crédito muito utilizada por trabalhadores e aposentados que precisam de dinheiro emprestado.
Então, nesse tipo de empréstimo, o valor das parcelas é descontado diretamente na folha de pagamento da pessoa que o solicitou.
Vale lembrar, essa modalidade de crédito é muito vantajosa tanto para quem empresta quanto para quem solicita o empréstimo.
Além do mais, a obtenção deste crédito é muito mais fácil, já que não é necessário passar por uma avaliação de crédito rigorosa (diferente dos empréstimos pessoais). Para as empresas que emprestam dinheiro, é um modo de diminuir os riscos de inadimplência do seu funcionário.
Sendo assim, o empréstimo consignado é muito utilizado por trabalhadores que precisam de dinheiro para enfrentar melhor as situações de emergências ou até mesmo para fazer uma reforma em casa ou comprar um carro, por exemplo.
Na atualidade, existem algumas regras específicas que regulamentam o empréstimo consignado. De modo geral, a quantidade máxima de parcelas permitida é de 96 meses (8 anos), e a taxa de juros máxima é de 2,08% ao mês para empréstimos feitos por aposentados e pensionistas do INSS é de 3,5% ao mês para empréstimos feitos por trabalhadores com carteira assinada.
Outra característica interessante do empréstimo consignado é que o valor das parcelas não podem passar de 35% do salário ou benefício do solicitante. Isso é importante para garantir que o solicitante não fique com uma parcela muito alta para pagar e acabe entrando em inadimplência.
Para solicitar um empréstimo consignado, é necessário apresentar alguns documentos, como o contracheque (se tratando de trabalhadores) ou o extrato de pagamento (para aqueles de aposentados). Também é necessário apresentar um documento de identidade e um comprovante de residência.
O que a lei diz sobre essa modalidade de empréstimo?
Para as companhias que buscam autorizar a modalidade de empréstimo consignado descontado em folha de pagamento, é recomendado seguir a LEI Nº 13.172, DE 21 DE OUTUBRO DE 2015, que segue o processo:
“Art. 1º Os empregados regidos pela Consolidação das Leis do Trabalho – CLT, aprovada pelo Decreto-Lei nº 5.452, de 1º de maio de 1943, poderão autorizar, de forma irrevogável e irretratável, o desconto em folha de pagamento ou na sua remuneração disponível dos valores referentes ao pagamento de empréstimos, financiamentos, cartões de crédito e operações de arrendamento mercantil concedidos por instituições financeiras e sociedades de arrendamento mercantil, quando previsto nos respectivos contratos.
- 1º O desconto mencionado neste artigo também poderá incidir sobre verbas rescisórias devidas pelo empregador, se assim previsto no respectivo contrato de empréstimo, financiamento, cartão de crédito ou arrendamento mercantil, até o limite de 35% (trinta e cinco por cento), sendo 5% (cinco por cento) destinados exclusivamente para:
I – a amortização de despesas contraídas por meio de cartão de crédito; ou
II – a utilização com a finalidade de saque por meio do cartão de crédito.”
Além disso, no Artigo 3º da mesma lei, informa que é de responsabilidade da empresa informar, no demonstrativo de rendimentos do colaborador de forma detalhada, o valor que será descontado do salário por conta do empréstimo.
Qual público pode solicitar este tipo de empréstimo?
O empréstimo consignado com desconto em folha é direcionado a públicos específicos que atende aos pré-requisitos que iremos mostrar a seguir, veja:
- Aposentados ou pensionistas do INSS;
- Pessoas com carteira de trabalho devidamente assinada;
- Militares; e
- Funcionários Públicos.
Além do mais, para solicitar esse tipo de empréstimo, a pessoa precisa pedir um valor de crédito que consiga pagar.
Visto que, no empréstimo consignado descontado em folha, não existe a possibilidade de comprometer mais do que 30% da renda para o pagamento das parcelas, ou seja, o valor ganho precisa ser suficiente para o pagamento do empréstimo e ainda sobrar para a manutenção da renda básica do indivíduo.
Mais detalhes referente ao valor máximo de um empréstimo consignado
Como citamos anteriormente, o valor determinante das parcelas do empréstimo consignado com desconto em folha não pode ultrapassar dos 30% do seu pagamento. Dessa maneira, se o funcionário recebe R$ 5.000,00 por mês, a mensalidade do crédito só pode chegar a R$ 1.500,00.
Ainda vale lembrar que existe uma margem consignável de 5% que pode ser usada apenas para o cartão de crédito consignado (permanecendo um limite de 35% da renda pessoal).
Margem consignável: o que é?
Basicamente, a margem consignável corresponde, justamente, a essa quantia máxima que pode ser retirada do salário do trabalhador. De acordo com a lei, o indivíduo não pode assumir uma parcela que comprometa mais que 35% dos seus ganhos no mês.
Então, essa margem existe para certificar de que as pessoas tenham um valor suficiente para ficar tranquilo com as outras contas e seguir o padrão de vida normalmente.
Vale ressaltar: todos os empréstimos consignados se encontram dentro dessa margem. Desse modo, se a pessoa já possui um crédito ativo, ele será cobrado do seu limite disponível até chegar no valor permitido por lei.
Trazendo o mesmo exemplo que citamos no tópico anterior, se o limite do colaborador é R$ 1.500,00, mas o mesmo já possui uma parcela de R$ 1.000,00, isso significa que, ao tentar outro empréstimo, o novo valor não poderá passar de R$ 500,00 (entendendo que a soma dos dois chega ao total da margem consignada).
Empréstimo consignado com desconto em folha quais são as vantagens?
Assim como citamos logo acima, o empréstimo consignado com desconto em folha tem sua execução com base no desconto das parcelas de forma automática.
Diante disso, essa propriedade proporciona ao banco uma elevação das chances de pagamento total do crédito oferecido.
Posto isso, algumas questões desse benefício podem ser de ainda mais vantagens. A seguir, iremos listar as principais vantagens deste tipo de empréstimo.
É mais fácil e organizado se for comparado aos outros tipos de empréstimo
Para solicitar esse tipo de empréstimo é bastante simples, já que por não requerer um bem como garantia, as análises de crédito são mais curtas e dinâmicas.
Sendo assim, trabalhadores de empresas privadas podem conseguir resolver essa questão com algum banco parceiro, o que também ajuda no processamento de escolha.
Além do mais, a forma de pagamento assegura que o empréstimo será adequadamente pago, deixando-o muito mais organizado.
Estruturação nas finanças
De modo geral, essa modalidade é uma alternativa de crédito que não obriga que a pessoa pague por um boleto ou até mesmo leve para casa um talão de cheque que precisa ser pago todos os meses.
Desse modo, o esquecimento ou gastos imprevistos não serão nenhum tipo de problema, já que as parcelas serão descontadas diretamente pelo banco de forma automática.
Além do que, o cidadão que já entende o quanto ganha por mês pelo empréstimo, pode manter uma boa organização financeira.
Então, a quantia do consignado será paga pelo mesmo dinheiro que já encontra-se na conta pessoal do indivíduo, que foi depositado também de modo automático e com isso conseguirá controlar melhor os gastos.
Juros baixos
Vale salientar, as taxas de juros são cobradas em qualquer tipo de opção de empréstimo, já que correspondem ao valor e também ao valor que foi emprestado. Se tratando do consignado, as taxas de juros são consideravelmente mais baixas, pela garantia de pagamento obtida ao banco.
Além disso, o empréstimo consignado descontado em folha também pode oferecer outras vantagens, como por exemplo, valores mais altos e mais tempo para efetuar o pagamento do mesmo.
Em caso de demissão, como fica a questão do empréstimo?
Se a pessoa que solicitou o empréstimo com desconto em folha for demitido da empresa, ele junto com o banco irão precisar estabelecer um acordo referente ao pagamento do crédito.
Em alguns casos, a instituição financeira pode descontar as parcelas do valor do período de rescisão do indivíduo.
E depois, ocorre também a alternativa do pagamento ser realizado através de um novo contrato, de modo que o ex-funcionário e o banco estejam de acordo. Por isso, mesmo em situações de demissão o empréstimo consegue ser pago.
Pessoas com nome sujo também podem solicitar o empréstimo?
Estar negativado não impossibilita a conquista do empréstimo consignado descontado em folha, contanto que a pessoa possa pagar normalmente pelo crédito.
Vale salientar que, mesmo que a instituição ofereça o benefício para aquele que está com o nome sujo, existem outras exigências que precisam ser levadas em consideração.
Sendo assim, todo tipo de operação financeira, assim como os empréstimos, precisam fazer uma avaliação minuciosa do cliente para escolherem as taxas de juros, valor que será oferecido e muitas outras questões.
Posto isso, o negativado pode receber condições menos vantajosas por conta da sua atual condição financeira e por isso o mais sensato é analisar as ofertas em bancos diferentes para selecionar aquela que apresenta as melhores condições.
Deveres da companhia em relação à consignação na folha de pagamento
É responsabilidade do contratante trazer todos os detalhes no contracheque do contratado, qual valor está sendo descontado na folha de pagamento a título de amortização do empréstimo consignado, assim ele conseguirá se programar corretamente sobre seus ganhos.
Então, quando o valor for retido, a companhia realiza o repasse ao banco que disponibiliza o empréstimo, sendo capaz de se responsabilizar judicialmente se a mesma não chegue a transferir o dinheiro de acordo com o calendário acertado.
Assim, para que a transação aconteça, não será preciso que a empresa possua qualquer tipo de vínculo com o banco, no entanto, muitas firmas preferem por fazer convênios com instituições financeiras para melhorar o acesso ao crédito aos seus funcionários.
Uma outra questão que precisa ser abordada quando o assunto é empréstimo consignado com desconto em folha, é o controle de ponto, visto que, segundo a CLT (Consolidação das Leis Trabalhistas), empresas que possuem mais de 20 funcionários, é indiscutível a utilização do registro diário de ponto.
Como o controle de ponto pode ajudar no empréstimo consignado?
Vamos imaginar a seguinte situação: uma empresa que possui o total de 100 funcionários e 50% desse número resolve solicitar o empréstimo consignado, como manter uma organização com tantas pessoas assim envolvidas?
Primeiramente, é necessário ter de fato uma equipe de Recursos Humanos que esteja preparada para diferentes tipos de situação. Então, logo em seguida, possuir a melhor forma de coletar informações dos colaboradores, que é nosso software de controle de ponto do Genyo.
Com isso, sua companhia consegue organizar consideravelmente todos os registros necessários e facilitar o encaminhamento de informações para as instituições financeiras.
Assim, o seu funcionário ficará satisfeito pela agilidade do processo e você terá também com todas questões burocráticas organizadas que poderão ser acessadas a qualquer momento no nosso método de armazenamento em nuvem.
Conclusão
Em resumo, o empréstimo consignado descontado em folha é uma modalidade de crédito muito utilizada por trabalhadores e aposentados que estão precisando de dinheiro emprestado.
Com isso, é uma forma segura de obter taxas de juros mais baixas e prazos mais longos, além de ser mais fácil de obter do que outras modalidades de crédito.
No entanto, para os solicitantes é necessário avaliar cuidadosamente a capacidade de pagamento e comparar as opções disponíveis antes de solicitar o crédito. Já para as empresas, ter ferramentas de gestão, escolher a melhor forma de realizar o controle de ponto e seguir as leis já pode ser considerado bons avanços.
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