O consignado CLT chega com novas regras e promete ampliar o acesso ao crédito para trabalhadores do setor privado!
Nesta quarta-feira (12), o presidente Luiz Inácio Lula da Silva (PT) deve assinar a Medida Provisória que reformula esse modelo de empréstimo, permitindo que profissionais com carteira assinada tenham uma alternativa facilitada para obtenção de crédito.
A expectativa é que, já na próxima semana, a modalidade esteja disponível, com condições específicas de taxas, prazos e bancos participantes.
- Sendo assim, surge a dúvida: como vai funcionar o consignado CLT? E, ainda mais importante: quem tem direito a ele?
Neste artigo, você confere tudo o que já se sabe sobre o novo consignado CLT, quem pode solicitar, quais instituições financeiras estarão envolvidas e como aproveitar essa oportunidade.
Continue lendo e tire todas as suas dúvidas!
O que é empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito pessoal em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do solicitante.
Essa característica reduz os riscos de inadimplência para as instituições financeiras, o que permite oferecer taxas de juros mais baixas em comparação a outras formas de crédito.
Para contratar um empréstimo consignado, é necessário que o trabalhador, aposentado ou pensionista tenha vínculo com uma entidade que possua convênio com bancos e financeiras que oferecem esse tipo de crédito.
O valor das parcelas não pode comprometer todo o rendimento mensal do tomador, pois há um limite estabelecido para evitar o superendividamento. Esse limite é conhecido como margem consignável, que varia conforme a categoria do beneficiário.
Além da facilidade na aprovação e das taxas reduzidas, outra vantagem do consignado é a previsibilidade dos pagamentos, já que as parcelas são fixas e descontadas automaticamente, diminuindo as chances de atraso.
No entanto, essa modalidade tem restrições: quem a contrata precisa ter vínculo empregatício ou ser beneficiário de previdência e, em muitos casos, não pode quitar o empréstimo antecipadamente sem custos adicionais.
Com a reformulação proposta pelo governo, a modalidade voltada para trabalhadores do setor privado terá novas regras, o que pode torná-la mais acessível e atrativa.
Tipos de empréstimo consignado
Embora o empréstimo consignado seja um modelo único de crédito, ele se divide em diferentes categorias, de acordo com o perfil do tomador. Atualmente, os principais tipos são:
Consignado do INSS
- Voltado para aposentados, pensionistas e beneficiários da Previdência Social, essa modalidade já conta com mais de 15 milhões de usuários.
- Devido à previsibilidade da renda dos beneficiários, apresenta uma das menores taxas de inadimplência do mercado, em torno de 1,6%.
- Em dezembro de 2024, a taxa média de juros foi de 1,66% ao mês, com um limite máximo de 1,8% ao mês.
Consignado dos servidores públicos
- Disponível para servidores públicos federais, estaduais e municipais, essa linha de crédito atende cerca de 5,5 milhões de pessoas, com uma renda média mais elevada em relação a outras categorias.
- A inadimplência gira em torno de 2,2%, e os juros médios foram de 1,8% ao mês em dezembro de 2024, com um teto estabelecido em 1,8% ao mês.
Consignado para trabalhadores do setor privado
- Atualmente, cerca de 1,5 milhão de empregados com carteira assinada utilizam essa linha de crédito.
- No entanto, diferentemente dos modelos voltados a aposentados e servidores públicos, a taxa de inadimplência no setor privado é mais alta, chegando a 7,4%.
- Além disso, os juros médios, registrados em 2,89% ao mês em dezembro de 2024, não possuem um teto definido.
- Com a nova proposta do governo, o objetivo é estabelecer condições mais favoráveis para essa categoria, reduzindo os custos da operação e tornando o crédito mais acessível.
Novo consignado CLT: o que é?
O governo federal está prestes a reformular o crédito consignado para trabalhadores do setor privado.
A Medida Provisória, que deve ser assinada nesta quarta-feira (12) pelo presidente Luiz Inácio Lula da Silva (PT), traz mudanças que prometem ampliar o acesso ao crédito e reduzir as taxas de juros dessa modalidade.
A previsão é que, já na próxima semana, as novas condições estejam disponíveis para os trabalhadores com carteira assinada.
O consignado CLT, cujo nome oficial é “Crédito do Trabalhador” funciona como um empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente do salário do trabalhador.
No modelo atual, a modalidade já movimenta cerca de R$ 40 bilhões, com uma taxa média de juros de 2,9% ao mês.
Com as mudanças propostas, a expectativa do governo e da Federação Brasileira de Bancos (Febraban) é que esse volume triplique, atingindo R$ 120 bilhões.
Para destravar o acesso ao crédito e melhorar as condições para os trabalhadores, o novo modelo aposta em dois pilares principais.
O primeiro é o uso do e-Social, um sistema eletrônico que centraliza dados trabalhistas, previdenciários e fiscais.
Com essa base de informações mais detalhada, os bancos terão maior segurança para avaliar o perfil dos tomadores, reduzindo os custos da operação e, consequentemente, oferecendo taxas de juros mais atrativas.
O segundo pilar é o aumento da concorrência entre os bancos.
Atualmente, o crédito consignado para trabalhadores do setor privado depende de convênios firmados entre empresas e instituições financeiras, o que limita a oferta e torna o processo burocrático.
Com a nova plataforma integrada à Carteira de Trabalho Digital, os trabalhadores poderão visualizar propostas de diferentes bancos em um sistema semelhante a um “leilão”, onde as instituições competem oferecendo melhores condições de crédito.
Consignado CLT data: começa quando?
O governo federal oficializa nesta quarta-feira (12) o lançamento do Crédito do Trabalhador, programa que reformula o crédito consignado para trabalhadores da iniciativa privada.
A cerimônia ocorre no Palácio do Planalto, onde o presidente Luiz Inácio Lula da Silva (PT) assina a Medida Provisória que estabelece as novas regras para a modalidade.
A expectativa é que, cinco dias após a publicação da MP, os trabalhadores já possam acessar o sistema e dar início às solicitações. No entanto, a contratação diretamente pelos aplicativos dos bancos pode levar mais tempo.
Algumas instituições financeiras solicitaram um prazo maior para adequação de seus sistemas, podendo levar entre 30 e 45 dias até que a nova linha de crédito esteja totalmente disponível nas plataformas digitais.
- Mas não é só isso! Os trabalhadores que já possuem contratos ativos em outras modalidades de crédito poderão migrar para o novo consignado CLT, desde que o comprometimento da renda não ultrapasse 35% do salário.
A transição estará disponível por um período de 90 dias e funcionará como uma opção de portabilidade, permitindo que os trabalhadores substituam empréstimos mais caros por uma linha com taxas reduzidas.
Consignado CLT começa quando: calendário
- 12 de março – Publicação da Medida Provisória e lançamento do Crédito do Trabalhador.
- 17 de março – Previsão de início do acesso à plataforma para contratação do novo consignado CLT.
- Entre abril e maio – Disponibilização do crédito diretamente nos aplicativos dos bancos (prazo estimado de 30 a 45 dias).
- Até junho – Período limite para migração de contratos antigos para a nova modalidade, garantindo condições mais vantajosas.
Com esse cronograma, a expectativa do governo é que o novo consignado CLT esteja totalmente operacional ainda no primeiro semestre, permitindo que milhões de trabalhadores acessem crédito com melhores condições e menos burocracia.
Consignado CLT como funciona?
O novo consignado CLT chega com a proposta de oferecer crédito com taxas reduzidas, tornando o acesso ao empréstimo mais acessível para trabalhadores com carteira assinada.
A modalidade também permitirá que pessoas que já possuem dívidas em outras linhas de crédito possam migrar para condições mais vantajosas, aliviando o peso dos juros no orçamento.
O funcionamento do crédito consignado para trabalhadores do setor privado será baseado no eSocial, plataforma do governo que centraliza informações sobre folha de pagamento.
Em outras palavras, os bancos terão mais segurança ao conceder os empréstimos, reduzindo riscos e tornando o processo mais ágil.
Outro ponto é a questão da garantia em caso de demissão. Se o trabalhador for desligado da empresa antes de quitar o empréstimo, uma parte do saldo do FGTS poderá ser utilizada para cobrir parte da dívida.
A garantia será de 10% do valor disponível no fundo, além dos 40% referentes à multa rescisória. Entretanto, os detalhes dessa regra podem variar conforme a política de cada instituição financeira.
Os trabalhadores poderão contratar o consignado CLT de diferentes formas: através da plataforma oficial do governo, aplicativos dos bancos, atendimento presencial nas agências ou internet banking.
Para tornar a escolha mais transparente, será criado um mecanismo que permitirá a comparação das taxas de juros, garantindo que o tomador tenha acesso às melhores condições disponíveis no mercado.
Além do perfil do trabalhador — considerando fatores como tempo de emprego, renda e histórico de pagamentos — a análise de crédito também levará em conta o porte e a situação financeira da empresa onde ele trabalha.
Os bancos utilizarão cruzamento de dados com birôs de crédito para avaliar a capacidade de pagamento e reduzir riscos de inadimplência.
Consignado CLT regras: entenda na prática
- Quem pode solicitar: Trabalhadores do setor privado com carteira assinada (CLT).
- Desconto em folha: As parcelas do empréstimo são descontadas diretamente do salário.
- Garantia do FGTS: Em caso de demissão, até 10% do saldo do FGTS e os 40% da multa rescisória podem ser usados para pagar parte da dívida, dependendo da negociação com o banco.
- Onde contratar: Plataformas do governo, aplicativos bancários, internet banking e agências físicas.
- Comparação de taxas: Os trabalhadores poderão visualizar diferentes ofertas e escolher a mais vantajosa.
- Análise de crédito: O banco avaliará histórico de emprego, renda, situação da empresa e dados de birôs de crédito para aprovar o financiamento.
- Possibilidade de migração: Quem já tem empréstimos em outras modalidades poderá refinanciar a dívida com as novas condições do consignado CLT.
Nos próximos tópicos, vamos explicar quais bancos estarão envolvidos na nova modalidade e como será o processo de solicitação. Fique de olho!
Consignado CLT: quem tem direito?
A nova modalidade de crédito consignado foi ampliada para alcançar milhões de trabalhadores do setor privado que possuem carteira assinada.
Com as mudanças, cerca de 39 milhões de profissionais CLT poderão solicitar o empréstimo com desconto direto na folha de pagamento, algo que, até então, era restrito a servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS, além de funcionários de empresas que mantinham convênios específicos com bancos.
- Ou seja: para quem quer saber quem tem direito ao consignado CLT, a resposta é trabalhadores de carteira assinada.
Diferente do modelo anterior, em que a liberação do crédito dependia de acordos entre empregadores e instituições financeiras, o novo consignado CLT será vinculado ao eSocial, sistema do governo que reúne informações trabalhistas.
Isso significa que os trabalhadores terão acesso facilitado ao crédito, sem a necessidade de que suas empresas tenham um convênio específico com um banco.
A contratação poderá ser feita por meio da CTPS Digital, que passará a oferecer um sistema integrado de ofertas de crédito.
Nesse ambiente, diferentes instituições financeiras apresentarão suas condições e taxas em um formato semelhante a um leilão, permitindo que o trabalhador escolha a opção mais vantajosa.
Posteriormente, os bancos também poderão disponibilizar a nova linha de crédito diretamente em seus próprios aplicativos, ampliando as opções para quem deseja contratar o serviço.
Com essas mudanças, o governo espera não apenas aumentar o acesso ao crédito para trabalhadores do setor privado, mas também estimular a concorrência entre os bancos, resultando em taxas de juros mais competitivas e menos burocracia no processo de solicitação.
Consignado CLT taxa de juros: valor atualizado
No novo modelo do consignado CLT, os bancos não estabelecerão um teto de juros, diferentemente das modalidades destinadas a servidores públicos e pensionistas do INSS, que possuem um limite de 1,8% ao mês.
A decisão foi influenciada pela solicitação das instituições financeiras, que alegaram que o mercado privado é bastante diversificado, com empresas de vários portes e setores.
- Portanto, a imposição de um teto poderia tornar as linhas de crédito menos atraentes para os bancos.
Atualmente, o crédito consignado privado tem um estoque de aproximadamente R$ 40 bilhões, com uma taxa média de juros de 2,9% ao mês.
O governo federal e a Federação Brasileira de Bancos (Febraban) acreditam que, com a nova modalidade, esse montante pode ser triplicado, chegando a R$ 120 bilhões.
A expectativa é que as taxas de juros se aproximem das oferecidas pelo consignado do setor público, mas ainda acima do limite estipulado para essas modalidades.
A definição da taxa de juros no consignado CLT será influenciada por diversos fatores, como a competição entre os bancos e o cenário econômico do país.
Entre os aspectos que poderão impactar as taxas estão:
- Concorrência no leilão: A competição entre as instituições financeiras durante o processo de oferta de crédito.
- Situação do mercado de trabalho: Indicadores sobre a taxa de desemprego e a estabilidade do emprego.
- Taxa de inflação: O nível de inflação pode afetar a percepção de risco dos bancos.
- Taxas básicas definidas pelo Banco Central: As decisões sobre a Selic impactam o custo do dinheiro no mercado.
São esses os elementos que vão moldar o apetite dos bancos para assumir novos contratos e, consequentemente, influenciar as taxas de juros oferecidas aos trabalhadores.
Com a maior transparência nos dados e a possibilidade de comparação das ofertas, espera-se que os trabalhadores possam acessar crédito com condições mais favoráveis.
Consignado CLT onde fazer: bancos que oferecem
Os empréstimos consignados para trabalhadores sob o regime CLT poderão ser solicitados de diversas maneiras, garantindo que os interessados tenham acesso facilitado a essa nova linha de crédito.
As opções incluem:
- Plataforma do governo: Uma interface específica que centraliza as ofertas de crédito e possibilita a comparação de taxas.
- Aplicativos bancários: Os trabalhadores poderão acessar a nova modalidade diretamente nos aplicativos das instituições financeiras com as quais já mantêm relacionamento.
- Atendimento presencial: Os empréstimos estarão disponíveis nas agências dos bancos, permitindo que os clientes recebam orientações e tirem dúvidas diretamente com os atendentes.
- Internet banking: Plataformas online das instituições financeiras também oferecerão acesso ao consignado CLT, facilitando o processo de solicitação.
O novo sistema também será integrado ao aplicativo da Carteira de Trabalho Digital, permitindo que os trabalhadores visualizem e comparem diferentes ofertas de crédito de forma simples e intuitiva.
A funcionalidade funcionará como um “leilão”, onde os bancos competirão entre si para oferecer as melhores condições de financiamento, incentivando a redução das taxas de juros e aumentando as opções disponíveis para os trabalhadores.
Consignado CLT vale a pena?
A nova modalidade de consignado CLT surge como uma alternativa interessante para os trabalhadores do setor privado que buscam crédito com condições mais favoráveis.
Com as novas regras, a expectativa é que os juros se tornem mais acessíveis e a aprovação do empréstimo, mais ágil.
Mas será que vale a pena optar por essa linha de crédito? Vamos analisar a seguir:
Vantagens do consignado CLT
- Taxas de juros potencialmente mais baixas: A competição entre os bancos deve resultar em ofertas com juros mais atrativos do que os praticados atualmente no crédito consignado tradicional.
- Desconto direto na folha de pagamento: A comodidade de ter as parcelas descontadas automaticamente do salário reduz a chance de esquecimentos e facilita a gestão financeira.
- Acesso facilitado ao crédito: Com a integração ao eSocial e a Carteira de Trabalho Digital, o processo de solicitação torna-se mais simples e rápido, permitindo uma análise de crédito mais eficiente.
- Opções diversificadas: Os trabalhadores poderão comparar diferentes ofertas e escolher a que melhor se adapta às suas necessidades.
Crédito consignado CLT Simulação
Para entender melhor como essa modalidade pode impactar as finanças, vejamos uma simulação de empréstimo:
- Valor solicitado: R$ 10.000
- Prazo de pagamento: 24 meses
- Taxa de juros média: 2,5% ao mês (uma estimativa mais competitiva)
Cálculo das parcelas:
- Valor da parcela mensal: aproximadamente R$ 552,55
- Total a ser pago ao final do prazo: R$ 13.224,10
- Custo total do empréstimo (juros): R$ 3.224,10
A nova modalidade de consignado CLT parece ser uma opção vantajosa, especialmente para aqueles que buscam uma linha de crédito com condições mais atrativas e menos burocracia.
No entanto, cada trabalhador deve analisar sua situação financeira individual, considerando a taxa de juros proposta, o valor a ser solicitado e a capacidade de pagamento.
Fazer simulações e comparar ofertas será o melhor caminho para tomar uma decisão consciente!
FAQ
O que é o empréstimo consignado?
É uma modalidade de crédito pessoal em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, resultando em taxas de juros mais baixas e menor risco de inadimplência.
Quem pode solicitar o consignado CLT?
Trabalhadores do setor privado com carteira assinada (CLT) têm direito a essa modalidade de crédito.
Como funciona o desconto das parcelas?
As parcelas do empréstimo são descontadas diretamente do salário do trabalhador, facilitando o pagamento.
É possível utilizar o FGTS para pagar a dívida em caso de demissão?
Sim, até 10% do saldo do FGTS e 40% da multa rescisória podem ser usados para quitar parte da dívida, dependendo da negociação com o banco.
Onde posso contratar o consignado CLT?
As opções incluem plataformas do governo, aplicativos bancários, atendimento presencial nas agências e internet banking.
Como será a comparação de taxas de juros?
Os trabalhadores poderão visualizar diferentes ofertas de crédito, permitindo a escolha da opção mais vantajosa.
Qual é a expectativa de taxa de juros para o consignado CLT?
Não haverá um teto de juros, mas espera-se que as taxas sejam competitivas, influenciadas pela concorrência entre os bancos.
Quando começa a validade do consignado CLT?
A expectativa é que o acesso ao sistema para solicitação comece em 17 de março, após a publicação da Medida Provisória.
É possível migrar empréstimos antigos para o novo consignado CLT?
Sim, trabalhadores com contratos ativos em outras modalidades poderão refinanciar suas dívidas com as novas condições.
Como a análise de crédito será feita?
Os bancos avaliarão o histórico de emprego, renda, situação da empresa e dados de birôs de crédito para aprovar o financiamento.
