A nova linha de crédito consignado voltada para trabalhadores com carteira assinada, conhecida como Crédito do Trabalhador, já movimentou milhares de contratos desde que entrou em vigor.
Em menos de uma semana, mais de 48 mil pessoas aderiram à novidade, que promete juros mais baixos e descontos diretos na folha de pagamento.
Com tantas adesões logo nos primeiros dias, fica a dúvida: será que o consignado CLT vale a pena para todo mundo? Embora ofereça vantagens, como taxas reduzidas em comparação a outros tipos de empréstimos, essa modalidade também exige cautela.
- Afinal, comprometer parte do salário com parcelas fixas pode afetar o orçamento mensal.
Se você está considerando assinar o consignado CLT, vamos mostrar tudo que você precisa saber para te ajudar a decidir.
Vamos explicar como funciona, quem pode contratar e quais são os pontos positivos e negativos dessa linha de crédito. Continue lendo e descubra se essa alternativa realmente faz sentido para você.
Consignado CLT bate recorde de simulações
O Consignado CLT já mostrou sua força logo nos primeiros dias. Até as 17h da última terça-feira (25), 48.170 trabalhadores contrataram essa linha de crédito, movimentando R$ 340,3 milhões.
O valor médio liberado foi de R$ 7.065,14 por pessoa, parcelado, em média, em 21 meses, com prestações de R$ 333,88.
O alto volume de adesões reflete o grande interesse nessa modalidade, que pode alcançar até 47 milhões de trabalhadores do setor privado.
Segundo o Ministério do Trabalho e Emprego, a demanda tem sido impulsionada pela possibilidade de contratar o empréstimo de forma 100% digital, diretamente pelo aplicativo e pelo site da Carteira de Trabalho Digital, que já reúne 68 milhões de cadastros.
Além disso, o programa envolve mais de 80 bancos e instituições financeiras, que acessam os dados dos trabalhadores pelo eSocial.
De acordo com estimativas da Febraban, o crédito consignado privado pode triplicar em 2024, passando de R$ 39,7 bilhões para mais de R$ 120 bilhões até o fim do ano.
Crédito consignado: como funciona?
O crédito consignado é uma modalidade de empréstimo na qual as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do contratante.
O formato reduz os riscos para os bancos, o que resulta em taxas de juros mais baixas do que as praticadas em empréstimos pessoais convencionais.
Geralmente, o crédito consignado é disponibilizado para aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos.
No entanto, com a criação do Crédito do Trabalhador, essa possibilidade agora se estende também aos empregados da iniciativa privada com carteira assinada, incluindo trabalhadores domésticos, rurais e contratados por microempreendedores individuais (MEI).
No caso do Consignado CLT, a contratação ocorre de forma digital, por meio da Carteira de Trabalho Digital. O valor do empréstimo concedido depende da renda do trabalhador e do percentual que pode ser comprometido com as parcelas, conhecido como margem consignável.
O limite de 35% do salário evita o superendividamento e garante que o desconto seja feito de maneira automática na folha de pagamento.
Por que empréstimo consignado é mais barato?
O principal motivo pelo qual o crédito consignado tem juros reduzidos é a segurança que ele oferece às instituições financeiras. Como o pagamento das parcelas ocorre de forma automática, o risco de inadimplência é muito menor do que em um empréstimo comum.
Da mesma forma, o consignado tem garantia de recebimento, já que o valor é descontado antes mesmo de o salário cair na conta.
Essa característica permite que bancos e financeiras ofereçam taxas de juros mais atrativas, tornando essa linha de crédito uma das mais acessíveis do mercado.
No caso do Consignado CLT, a concorrência entre mais de 80 instituições credenciadas pelo programa pode favorecer ainda mais os trabalhadores, ampliando as opções e incentivando a oferta de condições vantajosas.
Consignado CLT: como funciona?
O Consignado CLT surgiu como uma nova opção de crédito para trabalhadores com carteira assinada.
Regulamentado pelo Programa Crédito do Trabalhador, ele permite que empregados do setor privado contratem empréstimos com desconto direto na folha de pagamento, de maneira semelhante ao que já acontece com servidores públicos e aposentados do INSS.
O governo espera que essa modalidade movimente até R$ 120 bilhões nos primeiros meses, impulsionada pela praticidade do processo.
Todo o procedimento de simulação e contratação ocorre de forma digital, por meio da Carteira de Trabalho Digital, plataforma que já conta com 68 milhões de cadastros.
Além disso, mais de 80 bancos e instituições financeiras participam do programa, acessando os dados dos trabalhadores por meio do eSocial, sistema que centraliza informações trabalhistas, previdenciárias e fiscais.
Consignado CLT Governo: todas as regras
- O empréstimo deve ser solicitado exclusivamente pelo aplicativo ou site da Carteira de Trabalho Digital.
- O valor das parcelas não pode ultrapassar 35% do salário líquido do trabalhador.
- O solicitante pode usar 10% do saldo do FGTS como garantia, além de até 100% da multa rescisória em caso de demissão sem justa causa.
- Cada instituição financeira define suas próprias regras para análise de crédito, considerando renda e tempo de serviço.
- Após a contratação, o trabalhador tem um prazo de 7 dias corridos para desistir do empréstimo e devolver o valor integral recebido.
Com essas características, o Consignado CLT promete ampliar o acesso ao crédito para milhões de trabalhadores do setor privado, oferecendo taxas mais atrativas e maior segurança no pagamento das parcelas.
Qual é a taxa do consignado CLT?
O Consignado CLT foi criado com a promessa de oferecer crédito mais acessível aos trabalhadores da iniciativa privada.
Enquanto as taxas de juros do empréstimo pessoal tradicional podem ultrapassar 6% ao mês, as expectativas do governo indicam que os bancos devem praticar valores entre 2,5% e 3% ao mês, tornando essa modalidade mais vantajosa.
Algumas instituições financeiras já começaram a divulgar suas condições. A Caixa Econômica Federal, por exemplo, oferece o crédito consignado para trabalhadores com carteira assinada com taxas que variam entre 1,60% e 3,17% ao mês, dependendo da análise de crédito do cliente.
Diferentemente do consignado para aposentados do INSS e servidores públicos, essa nova linha de crédito não possui um teto de juros definido pelo governo.
Isso significa que cada banco pode estabelecer suas próprias condições, levando em conta fatores como tempo de serviço, renda e histórico financeiro do trabalhador.
Embora o programa traga mais segurança para as instituições financeiras — já que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento — a taxa final do empréstimo pode variar de acordo com o perfil do solicitante.
Por isso, vale a pena comparar as opções disponíveis antes de contratar o crédito – vamos falar mais sobre isso no próximo tópico.
Consignado CLT vale a pena?
Antes de contratar qualquer tipo de empréstimo, você deve analisar cuidadosamente a situação financeira e realizar um planejamento adequado.
O Consignado CLT, embora ofereça vantagens atrativas, requer que o trabalhador esteja ciente do impacto que o desconto das parcelas terá em seu orçamento mensal.
A nova modalidade de empréstimo criada pelo Governo se destaca por apresentar condições diferenciadas em relação aos empréstimos tradicionais, como taxas de juros mais acessíveis e um processo de contratação simplificado.
No entanto, assim como qualquer opção de crédito, é importante considerar tanto os benefícios quanto os desafios.
Sendo assim, será que o consignado CLT vale a pena? Para facilitar sua decisão, confira a seguir as principais vantagens e desvantagens do Consignado CLT.
Vantagens do Consignado CLT
- Taxas de juros menores: O Consignado CLT oferece taxas de juros que geralmente variam entre 1,60% e 3,17% ao mês, dependendo da análise de crédito realizada pelas instituições financeiras.
- Facilidade na contratação: A contratação do crédito é feita de forma totalmente digital, por meio da Carteira de Trabalho Digital, o que proporciona agilidade e comodidade, eliminando a necessidade de enfrentar filas em agências bancárias ou lidar com uma papelada excessiva.
- Desconto direto na folha de pagamento: O pagamento das parcelas é feito automaticamente, o que diminui o risco de esquecimentos ou atrasos.
- Acesso ao crédito para um maior número de trabalhadores: Com a inclusão de empregados com carteira assinada, a nova modalidade amplia o acesso ao crédito consignado, beneficiando milhões de trabalhadores que anteriormente não podiam contar com essa opção.
- Possibilidade de uso do FGTS como garantia: Os trabalhadores podem utilizar até 10% do saldo do FGTS como garantia, o que pode ajudar a conseguir melhores condições de empréstimo ou um valor mais elevado.
Desvantagens do Consignado CLT
- Comprometimento da renda mensal: O principal ponto a se considerar é que o Consignado CLT compromete uma parte do salário, com um limite de até 35% da renda líquida do trabalhador. Isso pode gerar dificuldades financeiras, principalmente se o empregado já tiver outros compromissos financeiros.
- Sem teto de juros: Diferente do consignado do INSS e do crédito para servidores públicos, que possuem limites máximos para as taxas de juros, o Consignado CLT não conta com um teto estabelecido pelo governo.
- Risco de superendividamento: Como qualquer empréstimo, existe o risco de o trabalhador se endividar ainda mais ao assumir novas parcelas. Caso não haja um planejamento financeiro adequado, a soma das dívidas pode levar a dificuldades na manutenção do padrão de vida.
- Exigência de análise de crédito: Embora as taxas sejam atrativas, a aprovação do crédito depende da análise de risco realizada pelos bancos. Isso pode resultar em negativas para trabalhadores com histórico de crédito problemático, dificultando o acesso ao financiamento.
- Impossibilidade de reavaliação do contrato: Após a contratação do crédito, as condições estabelecidas ficam fixas. Mesmo se a situação financeira do trabalhador mudar, não será possível renegociar os termos sem um novo empréstimo, o que pode acarretar em novas taxas e encargos.
Ao considerar todas essas questões, é possível tomar uma decisão mais informada sobre a adesão ao Consignado CLT.
Embora apresente vantagens significativas, como taxas de juros mais baixas e um processo de contratação facilitado, é imprescindível avaliar se o comprometimento da renda é viável em sua situação financeira atual.
Para quem o consignado CLT vale a pena?
Como você já deve ter percebido, o Consignado CLT é uma alternativa que pode ser benéfica para trabalhadores que já possuem estabilidade financeira, mas buscam crédito com condições mais favoráveis.
No entanto, essa modalidade de empréstimo deve ser considerada com cautela.
Para que o consignado seja uma escolha adequada, o trabalhador deve ter uma situação financeira estável e algumas características que garantam uma melhor experiência no uso do crédito.
Veja abaixo quando o consignado CLT pode valer a pena:
- Estabilidade no emprego: Ter um emprego fixo e estável é fundamental, pois isso proporciona uma renda regular que facilitará o pagamento das parcelas. A segurança em relação à continuidade do trabalho é um aspecto importante a ser considerado antes de assumir qualquer compromisso financeiro.
- Renda fixa e previsível: O trabalhador deve contar com um salário mensal que permita planejar suas despesas de maneira eficaz. A previsibilidade na renda é crucial para evitar surpresas financeiras e garantir que as parcelas do empréstimo possam ser pagas sem dificuldades.
- Planejamento financeiro adequado: É essencial ter uma visão clara sobre a entrada e saída de recursos. O controle financeiro ajuda a identificar se é possível arcar com as parcelas do empréstimo sem comprometer a capacidade de pagamento em outras áreas da vida, como contas mensais e despesas imprevistas.
Além dessas condições, existem situações específicas em que o Consignado CLT pode ser uma solução vantajosa:
- Emergências financeiras: Quando surge uma situação inesperada, como uma despesa médica ou reparo urgente, e o trabalhador não possui uma reserva financeira, o consignado pode ser uma alternativa menos onerosa em comparação a outras opções de crédito que costumam ter taxas mais altas.
- Dívidas em cartões de crédito: Para aqueles que estão utilizando o rotativo do cartão, a taxa de juros geralmente é muito superior à do consignado. Nesse caso, pode ser vantajoso solicitar um empréstimo consignado no valor necessário para quitar a dívida do cartão, evitando assim o acúmulo de juros.
- Cobertura de despesas pontuais: Se o trabalhador teve um mês em que os gastos excederam a capacidade de pagamento, o consignado pode ser uma saída para equilibrar o orçamento. Comparar as taxas de juros entre o consignado e outras opções de crédito disponíveis ajudará a decidir qual é a melhor forma de lidar com a situação.
Considerando essas condições e situações, o Consignado CLT pode ser uma boa alternativa para muitos trabalhadores, desde que haja um planejamento adequado e um entendimento claro das implicações financeiras envolvidas.
Para quem o consignado CLT não vale a pena?
Embora o Consignado CLT ofereça uma série de vantagens, é importante reconhecer que essa modalidade de crédito não é adequada para todos os perfis de trabalhadores.
Existem algumas situações e características que podem indicar que essa opção pode não ser a melhor escolha. Veja abaixo:
Quando o consignado CLT não vale a pena:
- Insegurança no emprego: Para aqueles que estão em empregos temporários ou que enfrentam incertezas em relação à continuidade de sua posição, o Consignado CLT pode ser arriscado. O comprometimento de uma parte do salário pode resultar em dificuldades financeiras se o trabalhador perder o emprego antes de quitar o empréstimo.
- Dívidas acumuladas: Para aqueles que já enfrentam um nível elevado de endividamento, assumir um novo compromisso financeiro pode agravar a situação. O comprometimento da renda com parcelas adicionais pode levar a um ciclo de dívidas que se torna cada vez mais difícil de gerenciar.
- Planejamento financeiro insuficiente: Se o trabalhador não tem um controle adequado de suas finanças ou não consegue identificar suas receitas e despesas, o Consignado CLT pode se tornar uma armadilha. A falta de planejamento pode resultar em dificuldades para honrar os pagamentos, mesmo com taxas de juros mais baixas.
- Necessidade de liquidez: Para pessoas que precisam de acesso rápido a dinheiro para despesas inesperadas ou emergências, o processo de contratação do consignado pode não ser o mais ágil. Embora a modalidade seja digital, o tempo de aprovação e a necessidade de análise de crédito podem atrasar o acesso aos recursos, o que pode ser um problema em situações urgentes.
- Ausência de garantias: Se o trabalhador não possui garantias adequadas, como um histórico de crédito positivo, a aprovação do empréstimo pode ser difícil. Sem uma boa análise de crédito, a instituição financeira pode recusar a solicitação, o que torna a modalidade menos acessível para aqueles com perfil de risco elevado.
Em síntese, o Consignado CLT pode não ser a melhor opção para trabalhadores que enfrentam insegurança no emprego, têm renda variável ou já estão sobrecarregados com dívidas.
Ao avaliar essas condições, o trabalhador pode tomar uma decisão mais consciente sobre a viabilidade de optar por essa linha de crédito.
Consignado CLT simulação: como fazer?
Simular o Consignado CLT é um processo simples e rápido, permitindo que o trabalhador tenha uma ideia clara das condições do empréstimo antes de prosseguir com a contratação.
Veja abaixo o passo a passo para fazer a simulação consignado CLT no app da Carteira de Trabalho:
Simular Consignado CLT na Carteira de Trabalho: passo a passo
- Acesse a Carteira de Trabalho Digital: Primeiramente, você deve acessar a Carteira de Trabalho Digital. Para isso, é necessário ter uma conta no Gov.br. Se você ainda não possui, será necessário criar uma conta antes de continuar.
- Faça login com suas credenciais: Insira seu CPF e a senha cadastrada para acessar a plataforma. Certifique-se de que está utilizando um dispositivo seguro para proteger suas informações pessoais.
- Localize o banner do Crédito do Trabalhador: Na tela inicial da Carteira de Trabalho Digital, procure pelo banner intitulado “Crédito do Trabalhador”. Clique na opção “Simular agora” que aparece nesse banner.
- Alternativa pela aba de Empréstimos: Caso não encontre o banner, você pode acessar a aba “Empréstimos”, localizada na parte inferior da tela. Isso também o direcionará para a área de simulação do consignado.
- Informe o valor desejado: Na tela de simulação, insira o valor que você deseja solicitar como empréstimo. Lembre-se de que o valor da parcela não pode ultrapassar 35% do seu salário.
- Defina o número de parcelas: Escolha quantas parcelas você deseja dividir o valor do empréstimo. Dá para dividir o consignado CLT em até 84 parcelas.
- Clique em simular: Após preencher as informações necessárias, clique no botão “Simular Empréstimo”. A plataforma calculará as condições do empréstimo, incluindo a taxa de juros, valor das parcelas e o total a ser pago.
- Revise os resultados: Pronto! Você terá acesso aos resultados da simulação. Revise todas as informações apresentadas, como o valor das parcelas e as condições do empréstimo.
Atenção! Devido ao número recorde de trabalhadores em busca do consignado CLT, a simulação da Carteira de Trabalho Digital tem apresentado instabilidade nos últimos dias.
Quando isso acontece, a parte de consignado CLT na Carteira de Trabalho Digital exibe a seguinte mensagem: “estamos enfrentando um problema com nossos serviços, tente novamente mais tarde“.
Nesse caso, o melhor caminho é seguir a orientação do app: aguardar e tentar novamente. De acordo com relatos nas redes sociais, a instabilidade é menor no período da noite.
FAQ – Tire suas dúvidas sobre o consignado CLT
Como acessar consignado CLT?
Para acessar o consignado CLT, o trabalhador deve usar o aplicativo da Carteira de Trabalho Digital.
Quanto tempo para liberar consignado CLT?
Após autorizar o uso dos dados, o trabalhador receberá as ofertas em até 24 horas. Nesse prazo, é possível analisar a melhor opção e efetuar a contratação através do canal eletrônico do banco.
Qual o desconto do consignado CLT?
As parcelas do crédito consignado serão descontadas mensalmente na folha de pagamento do trabalhador por meio do eSocial, respeitando o limite de 35% do salário bruto. Esse cálculo inclui comissões, abonos e outros benefícios.
Quem tem direito ao consignado CLT?
Qualquer trabalhador com carteira assinada tem direito ao consignado CLT, incluindo empregados domésticos, rurais e aqueles contratados por microempreendedores individuais (MEI), sendo que cada MEI pode contratar um trabalhador.
Precisar ir no banco para contratar consignado CLT?
Não é necessário ir ao banco. A contratação do consignado CLT é feita exclusivamente por meio da Carteira de Trabalho Digital. A partir de 25 de abril, será possível realizar a contratação diretamente no site ou aplicativo das instituições financeiras.
Quem tem outro consignado pode fazer portabilidade para o consignado CLT?
Os trabalhadores que já possuem contratos de consignado ativos poderão migrar para o novo modelo dentro do mesmo banco a partir de 25 de abril. Já entre bancos diferentes, essa portabilidade estará disponível a partir de 6 de junho.
Como fica o consignado CLT se eu for demitido?
Se ocorrer o desligamento do trabalhador, o valor devido será descontado das verbas rescisórias, respeitando o limite legal de 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória. Caso o valor descontado não seja suficiente, o pagamento das parcelas será interrompido e retomado quando o trabalhador conseguir um novo emprego com carteira assinada, podendo o valor das prestações ser corrigido. O trabalhador também pode entrar em contato com o banco para negociar uma nova forma de pagamento.
Como fica o consignado CLT se eu mudar de emprego?
Quando o trabalhador troca de emprego, o desconto em folha será realizado pelo novo empregador através do sistema eSocial.
Consignado CLT tem teto de juros?
Não, o consignado CLT não possui um teto de juros. Enquanto existem limites de taxas para o consignado do INSS e para servidores públicos, o governo decidiu não estabelecer um teto para a modalidade destinada aos trabalhadores da iniciativa privada.
Saque-aniversário FGTS pode fazer consignado CLT?
Sim, tanto os trabalhadores que optaram pelo saque-aniversário do FGTS quanto aqueles que anteciparam esse saque em bancos têm acesso ao consignado CLT. Esses processos são independentes e podem ser realizados simultaneamente.
